Planowanie emerytury to proces, który powinien rozpocząć się jak najwcześniej - najlepiej już w momencie podjęcia pierwszej pracy. Wiele osób odkłada ten temat na później, co może skutkować znacznie niższymi świadczeniami emerytalnymi w przyszłości.

Dlaczego warto planować emeryturę wcześnie?

Główne powody, dla których warto jak najwcześniej zacząć myśleć o emeryturze:

  • Procent składany - im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym więcej czasu będą miały Twoje pieniądze na pomnażanie się
  • Niższe miesięczne składki - rozłożenie oszczędzania na dłuższy okres oznacza mniejsze obciążenie miesięcznego budżetu
  • Bezpieczeństwo finansowe - świadomość zabezpieczonej przyszłości daje spokój ducha
  • Inflacja - dzisiejsze 1000 zł będzie warte znacznie mniej za 30-40 lat

Filar I - ZUS (Fundusz Ubezpieczeń Społecznych)

Pierwszy filar to obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne prowadzone przez ZUS. Składka wynosi 19,52% wynagrodzenia brutto, z czego:

  • 12,22% trafia na subkonto w ZUS
  • 7,3% idzie na tzw. część kapitałową

Ważne!

Wysokość emerytury z ZUS zależy od zgromadzonych składek oraz średniej długości życia w momencie przejścia na emeryturę. Obecnie średnia emerytura w Polsce wynosi około 2 800 zł brutto.

Filar II - Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)

PPK to stosunkowo nowy program, który został wprowadzony w 2019 roku. Główne cechy PPK:

  • Składka pracownika: 2% wynagrodzenia brutto (można zwiększyć do 4%)
  • Składka pracodawcy: 1,5% wynagrodzenia brutto
  • Dopłata z budżetu państwa: 20 zł miesięcznie
  • Roczna wpłata powitalna: 250 zł
  • Możliwość wcześniejszego wypłacenia środków (z pewnymi ograniczeniami)

Filar III - Dobrowolne formy oszczędzania

Trzeci filar to indywidualne formy oszczędzania na emeryturę. Najważniejsze produkty:

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)

  • Roczny limit wpłat: 7 200 zł (2025 rok)
  • Ulga podatkowa: nie można odliczać wpłat od podatku
  • Wypłata: zwolniona z podatku po 60. roku życia
  • Dziedziczenie: możliwe

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)

  • Roczny limit wpłat: 9 600 zł (2025 rok)
  • Ulga podatkowa: wpłaty można odliczyć od podatku
  • Wypłata: opodatkowana podatkiem dochodowym
  • Dziedziczenie: możliwe

Jak zacząć planować emeryturę? - Przewodnik krok po kroku

Krok 1: Oszacuj swoje potrzeby emerytalne

Zastanów się, jaki poziom życia chcesz zachować na emeryturze. Eksperci zalecają, aby emerytura stanowiła 70-80% ostatniego wynagrodzenia.

Krok 2: Sprawdź swoją sytuację w ZUS

Załóż konto na stronie ZUS i sprawdź:

  • Wysokość zgromadzonych składek
  • Prognozowaną wysokość emerytury
  • Luki w okresach składkowych

Krok 3: Skorzystaj z PPK

Jeśli Twój pracodawca oferuje PPK, nie rezygnuj z tego programu. To dodatkowe pieniądze na emeryturę przy minimalnym wysiłku.

Krok 4: Otwórz IKE lub IKZE

Wybierz produkt odpowiedni dla Twojej sytuacji:

  • IKE - jeśli chcesz mieć dostęp do pieniędzy po 60. roku życia bez podatku
  • IKZE - jeśli chcesz skorzystać z ulgi podatkowej już teraz

Krok 5: Ustal strategię inwestycyjną

Im młodszy jesteś, tym większy procent portfela możesz przeznaczyć na inwestycje bardziej ryzykowne, ale i potencjalnie bardziej dochodowe (np. akcje). Z wiekiem powinieneś zwiększać udział bezpiecznych lokat (np. obligacje).

Uwaga!

Pamiętaj, że inwestycje wiążą się z ryzykiem. Zawsze dywersyfikuj swoje inwestycje i nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka.

Najczęstsze błędy w planowaniu emerytury

  1. Zbyt późne rozpoczęcie oszczędzania - każdy rok zwłoki oznacza mniejsze świadczenia
  2. Brak regularności - nieregularne wpłaty znacznie zmniejszają efektywność oszczędzania
  3. Ignorowanie inflacji - nie uwzględnianie spadku siły nabywczej pieniądza
  4. Poleganie tylko na ZUS - emerytura z ZUS może być niewystarczająca
  5. Brak dywersyfikacji - lokowanie wszystkich środków w jednym produkcie

Praktyczne porady

  • Automatyzuj proces - ustaw stałe przelewy na konta emerytalne
  • Wykorzystaj premie i nagrody - część dodatkowych dochodów przeznacz na emeryturę
  • Regularnie przeglądaj plan - co najmniej raz w roku sprawdź postępy
  • Skonsultuj się z ekspertem - profesjonalne doradztwo może znacznie poprawić efektywność planu
  • Edukuj się - regularnie czytaj o produktach emerytalnych i zmianach w prawie

Podsumowanie

Planowanie emerytury to maraton, nie sprint. Kluczem do sukcesu jest wczesne rozpoczęcie, regularność i cierpliwość. Pamiętaj, że nawet małe kwoty odkładane przez długi czas mogą przynieść znaczące rezultaty dzięki sile procentu składanego.

Nie czekaj na idealny moment - najlepszy czas na rozpoczęcie planowania emerytury to już dziś. Jeśli potrzebujesz pomocy w opracowaniu strategii emerytalnej, skontaktuj się z naszymi ekspertami w Shine Hero.

Potrzebujesz pomocy w planowaniu emerytury?

Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji z naszymi ekspertami

Umów konsultację